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小米将在印度推消费信贷,会用手机数据评估信用

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  据国外媒体报道,小米未来几周内将在印度推出消费借贷业务,向该国蓬勃发展的金融服务市场发起雄心勃勃的冲击。该公司将面临两大挑战:数据隐私问题和激烈的竞争。

 

小米将在印度推消费信贷,会用手机数据评估信用

 

  对于这家全球第四大手机厂商来说,该举事关重大。该公司的商业模式一直以来依赖于低利润率的硬件销售,而服务才是未来实现长期利润的关键所在。该公司周二公布的第二季度业绩令人失望,目前它的股价仅仅略高于2018年IPO发行价格的一半。

  小米希望,它能够利用自己在印度智能手机市场的第一地位,进入该国利润丰厚但竞争激烈的金融服务业。然而,随着公众对数据隐私问题日益担忧,谷歌和Facebook等科技巨头不得不改变了经营方式,因此这家中国公司的前进道路可能也会崎岖不平。

  事实上,在一些熟悉小米国际扩张计划的人士当中,小米在数据收集和隐私保护方面的做法引起了质疑。据路透社看到的文件显示,该公司在中国的金融服务领域仍是一家小公司。

  在亚洲地区,小米也面临着来自各方的激烈竞争,包括银行、全球科技巨头、金融科技初创企业等等。这些企业都在力图在亚洲蓬勃发展的数字经济中占得一席之地。

  在另一个重要市场印度尼西亚,小米的金融部门因与监管机构在牌照问题上存在分歧,于2018年底被迫关闭。

  一位熟悉小米印度业务的消息人士称,该公司在印度市场的表现很好。今年3月,它在当地推出了第一款金融服务类产品:名为Mi Pay的支付应用。

  消息人士表示,“他们似乎在追随苹果和谷歌这两家市场领军企业,对于这两家巨头而言,智能手机最终将不仅仅是一部手机,将更多的是一种金融工具。”

  小米计划在印度新推出的Mi Credit信贷服务,提供最高达10万卢比(约合1451美元)的贷款,起步利率为1.8%。该服务将会在未来几周内推出。小米发言人对路透社表示Mi Credit目前处于“测试阶段”,但不愿透露细节。

  据市场研究机构Counterpoint的数据,印度是小米在中国以外最大的一个市场,其手机产品在当地的装机量达到7000万部左右。

  小米近日公布的财务报告显示,第二季度其金融科技业务收入同比增长62.7%,达到1.12亿欧元(约合7.92亿人民币),主要集中在“消费贷款和供应链融资”。

  隐私问题

  根据路透社看到的文件,小米利用来自用户手机活动的数据,收集有关用户的“身份、生活阶段、生活方式、社会关系和品牌忠诚度”的信息,然后据此创建信用档案。

  一位银行高管对路透社表示,这种隐私问题在印尼至少吓跑了一位潜在的银行合作伙伴,因为后者担心数据收集过度。印尼是小米的第二大海外市场,仅次于印度。

  在印度,申请小米贷款服务的消费者需要签署广泛的协议,同意与小米分享他们的各种个人数据,包括“专业和教育背景”,“临时信息历史”,以及与“某些应用程序和网站的使用”相关的信息。

  该协议还披露,小米可能会“不时地向小米关联公司或者第三方服务提供商分享个人信息。”

  上述印尼银行家透露,他看到的一份演示文稿显示,作为信用评估手段的一部分,小米会扫描手机用户的私人数据,以寻找有关生活方式变化的信息,比如离婚或升职。

  互联网自由基金会(Internet Freedom Foundation)执行董事阿帕尔·古普塔(Apar Gupta)指出,印度缺乏数据隐私法规,因此用户隐私没有受到良好的保护。

  古普塔说道,“相关的风险包括信息收集超出了用户合理考虑的范围。如果他们对正在收集的信息没有足够的注意,他们就无法知道自己付出什么东西来换取贷款。”

  小米发言人对路透社表示,“用户隐私和数据保护对我们来说至关重要”,公司已经与其在印度的贷款合作伙伴达成了“强有力的数据保护协议”。

  此外,对小米的手机用户来说,隐私问题可能不是他们最关心的问题,他们中的许多人都是被小米相对便宜的硬件价格吸引过来的。

  29岁的阿克谢·帕瓦尔(Akshay Pawar)来自印度西部,他是一名小米手机用户。他说,“银行在同意发放贷款之前通常会要求提供很多的件。如果小米能够迅速贷款给我,而且不需要提交太多的文件,那么我不会介意与该公司分享我的数据。10万卢比是个不错的数目,足够我买一辆新的摩托车了。”

  而手机数据似乎在分析风险方面也很有效:据路透社看到的文件显示,小米的不良贷款率低于2%,就平均金额为1000美元的消费贷款来说,这一比例非常低。

  中国市场的表现

  路透社看到的文件显示,截至2018年年中,小米在中国的贷款业务的贷款账目为80亿美元,未清账款为20亿美元。小米的Mi Pay与中国银联合作,在中国实现了每年120亿美元的交易总额,拥有2000万活跃用户。

  这些数据远远落后于微信支付和支付宝等中国竞争对手。

  小米的这些中国市场数据此前尚未公布。小米的发言人称截至2018年5月的数据是有效的,但他拒绝提供2019年的数据。

 

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